手里有保单可以通过保险公司、银行或正规金融机构申请保单贷款。这类贷款以保单现金价值作为抵押，通常可贷金额为现金价值的70%-80%，部分产品可达90%甚至100%。申请时需携带身份证、保单原件等材料，最快1-3个工作日即可放款，年化利率普遍在5%-6%之间，贷款期限一般为6个月。

保单贷款之所以成为可行的融资渠道，主要基于三个核心机制。具有现金价值的保单本身就是一种金融资产。根据中国银数据，截至2025年一季度，全行业保单贷款余额已突破1.2万亿元，其中寿险类保单占比超过80%。这类保单经过一定年限积累后，其现金价值会形成稳定的资产池，例如某款增额终身寿险在缴费10年后，现金价值可达总保费的120%以上，为贷款提供了充足的抵押基础。监管体系为保单贷款提供了制度保障。银要求开展保单贷款的机构必须将贷款金额控制在现金价值80%以内，且需建立专门的风险准备金。2025年最新修订的《保险资金运用管理办法》还明确规定，保险公司应将保单贷款业务与其他资产业务隔离管理，确保借款人权益。第三，从实际操作看，保单贷款具有显著效率优势。相比传统银行贷款需要房产抵押、收入证明等复杂材料，保单贷款只需验证保单有效性和现金价值，流程简化使得平均放款时间缩短至2.3天（2024年保险行业协会数据）。值得注意的是，投保人申请贷款期间保障仍然有效，这解决了传统抵押贷款中资产冻结的问题。选择贷款机构时需优先考虑保险公司官方渠道或其合作银行，避免通过非正规中介办理，目前已有23家人身险公司开通了线上保单贷款服务，借款人可通过官方APP直接完成估值、申请和放款全流程。