在中国，办理房贷的主要渠道包括商业银行、住房公积金管理中心以及住房储蓄银行。其中商业银行是最普遍的选择，尤其是国有四大行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行）和股份制银行（如招商银行、平安银行）提供的房贷产品最为常见。住房公积金贷款则以其低利率优势受到缴存职工的青睐，而住房储蓄银行则采取"先存后贷"的独特模式。这三种渠道共同构成了我国住房贷款市场的主体框架。

选择商业银行办理房贷具有多重优势。从市场份额来看，截至2024年一季度末，中国个人住房贷款余额已达38.19万亿元，其中商业银行体系占据了绝对主导地位。国有大行如工商银行的房贷产品市场认可度高，其网点覆盖全国，服务网络完善。股份制银行如招商银行则以审批效率著称，部分产品可实现"线上预审+线下签约"的便捷流程。从利率角度看，2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%，较之前有明显下降，其中建行等银行的首套房利率可做到LPR-20基点。值得注意的是，不同银行的利率存在差异化，例如招商银行部分区域利率低至2.85%，而工商银行基准利率在3.42%-4.3%之间，这种差异源于各银行的资金成本结构和客户定位策略。

住房公积金贷款作为政策性住房金融工具，其利率优势显著。目前首套房5年以下利率2.6%，5年以上3.1%，比商业贷款便宜近1/3。但公积金贷款存在额度限制，如成都地区单人最高贷40万，夫妻双方80万，且需要满足连续缴存满6个月等条件。组合贷款（公积金+商业贷款）可以兼顾利率优惠和额度需求，但审批周期通常需要2个月左右。住房储蓄银行则采用"先存后贷"模式，要求购房者先进行存款储蓄，达到规定条件后才能取得贷款，这种模式在控制风险的同时也确保了资金的稳定性。

从风险管控角度看，商业银行的房贷业务受到央行和银的严格监管。2024年四季度末金融机构人民币各项贷款余额255.68万亿元，其中住房贷款作为重要组成部分，其风险管理体系相对成熟。相比之下，互联网金融平台虽然审批速度快，但年化利率普遍在8%-15%之间，且存在隐形收费风险。专业数据显示，2024年山西省通过房贷利率调整惠及114.5万户家庭，反映出正规金融机构在普惠金融方面的积极作用。对于普通购房者而言，优先选择持牌银行机构办理房贷，既能享受相对优惠的利率，又能获得更完善的风险保障。