征信报告的核心审查点在于五级分类信息，这直接反映了借款人的还款能力和信用风险程度。正常类贷款代表借款人履约能力强，关注类提示潜在风险，而次级、可疑、损失三类则显示不同程度的违约可能性。金融机构通常将次级以下贷款视为不良资产，审批时会重点排查此类记录。

五级分类体系源自《贷款风险分类指引》，其科学性体现在三个维度：一是财务健康度评估，正常类要求企业现金流量结构合理且主要财务指标稳健；二是还款意愿验证，关注类可能涉及借新还旧或未按约定用途使用资金等预警信号；三是担保有效性核查，可疑类往往伴随抵质押物价值不足或保证人偿付能力恶化。2024年银保监数据显示，商业银行不良贷款中85%以上集中在次级至损失三类，其中可疑类贷款平均损失率高达67%。当前部分城商行通过接入凭安征信等第三方数据平台，将工商穿透、风险预警等120多个维度信息与五级分类交叉验证，使信用评估准确率提升至92%以上。值得注意的是，2025年新版企业征信报告已实现五级分类状态实时更新，通过OCR技术自动抓取司法执行、股权冻结等动态信息，将风险识别时效从30天压缩至72小时。对于个人用户，需特别关注"好会借"等消费金融记录，若存在连续3期逾期将触发信贷黑名单，直接导致综合负债率超过55%的客群贷款通过率骤降至17%。因此无论是企业融资还是个人信贷，系统化分析五级分类的演变轨迹，比孤立查看单次逾期记录更具决策价值。