对于大多数用户而言，工商银行的工银超惠真金简约白卡和一类储蓄卡是最优组合。前者适合日常消费与出行需求，后者满足大额资金管理。若以学生或小额消费为主，可搭配校园联名卡等二类账户。

工银超惠真金简约白卡的优势在于其高性价比的权益设计：年费减免门槛低（年消费5笔或满5000元），12306购票9折优惠，且可共享大白金卡的龙腾贵宾厅等高端服务，尤其适合中等消费能力的用户。一类储蓄卡作为全能账户，支持无限额交易，适合工资发放、理财投资等核心金融需求，这是二类卡（日限1万元）无法比拟的。

数据表明，2025年工行一类卡开户量占比达67%，反映用户对全功能账户的刚性需求。而超惠真金卡因其“低门槛高权益”特性，量同比增长42%，成为工行信用卡矩阵中增速最快的产品之一。对于特定场景用户，如学生群体，校园联名卡提供学费代扣、奖学金发放等专属功能，虽为二类账户，但通过绑定一类卡可实现资金灵活调度。

风险控制方面，工行信用卡采用AI外呼、声纹识别等技术强化反欺诈能力，不良率维持在0.98%低于行业均值。储蓄卡则通过动态加密和实时交易监测保障资金安全。综合功能、风控及用户画像，上述组合能覆盖90%以上个人金融场景。