对于新手投资者而言，工商银行的低风险理财产品（R1-R2等级）更适合追求稳健收益的人群，而基金则适合能承受波动且追求长期增值的投资者。这一结论基于两者在风险、收益、流动性等方面的本质差异。

从风险角度看，工商银行理财产品以固收类为主，2024年末全市场97.33%的理财产品属于固定收益类，平均收益率2.65%，且95.69%的产品风险等级为二级（中低）及以下，本金亏损概率极低。相比之下，基金风险跨度更大：货币基金近似储蓄，债券基金年化波动约3%-5%，而股票基金可能出现15%以上的回撤。2025年4月公募基金规模达33.12万亿元，其中货币基金占13.99万亿元，反映投资者对安全性的重视。

收益潜力方面，银行理财收益透明但上限较低，2024年四大行5年期定存利率仅1.8%；而基金长期收益显著更高，纯债基金历史年化4%-6%，优质股票基金可达10%-15%。理财收益稳定性更强，2024年全市场理财产品为投资者创造收益7099亿元，单年波动率普遍低于2%。

流动性上，银行理财多数需持有到期，提前赎回可能损失收益；开放式基金可随时申赎，货币基金T+0到账特性更适合应急资金。基金门槛更低（部分1元起投），而传统银行理财起投金额通常为1万元。

专业管理也是关键差异。基金由基金经理动态调仓，适合希望参与资本市场的投资者；银行理财更多采用持有到期策略，操作更被动。值得注意的是，部分银行理财实际为基金代销，需仔细阅读产品说明书。

综合建议：短期闲钱可选工行短期理财或货币基金（如1年内）；3-5年期限可配置债券基金或中低风险理财；5年以上可定投指数基金。风险厌恶者应将70%以上资金分配至R2级以下理财，而能承受10%波动的投资者可提高基金比例至50%。2025年市场环境下，分散配置（如50%理财+30%债券基金+20%权益基金）能平衡风险与收益。