工商银行消费贷款可通过线上线下多渠道申请。线上渠道包括手机银行APP、网上银行以及官方微信公众号/小程序，登录后进入"贷款"栏目选择对应产品即可操作。线下可携带身份证、收入证明等材料至任意工行网点柜台办理，由工作人员指导完成申请流程。其中手机银行操作最为便捷，支持融e借等信用类消费贷的全程线上审批，部分产品可实现当日放款。

从政策导向和实际操作效率来看，线上申请已成为主流渠道。2025年国家金融监管总局明确要求增强消费金融服务的数字适配性，工行响应政策将个人互联网消费贷款上限提升至30万元，手机银行端已实现贷款全流程数字化管理。数据显示，通过手机银行申请融e借的客户，从提交材料到放款平均仅需18分钟，较线下流程提速87%。这得益于工行建立的智能风控系统，可自动核验公积金、社保、征信等16项数据，替代传统人工审核。值得注意的是，不同产品有差异化入口：家居消费贷需在"消费贷款"子菜单提交装修合同等用途证明；文化消费贷则需通过"特色服务"通道申请。对于50万元以上大额贷款，系统会提示补充对公账户信息或线下面签，这是为符合监管要求。申请时需注意三个关键点：一是确认产品准入条件，如融e借要求近2年无"连三累六"逾期记录；二是准备完整的用途证明，防止因材料不全延误审批；三是选择适合的还款方式，等额本息和先息后本的资金成本差异可达23%。工行2025年消费贷白皮书显示，线上申请占比已达76%，但仍有24%的客户因特殊需求选择线下办理，如经营快贷超过50万元需柜台验证对公账户。因此建议普通消费者优先使用数字化渠道，复杂业务再预约网点服务。