贷款审批的权限划分主要依据银行内部的分级管理体系。通常情况下，小额贷款由支行直接审批，大额或复杂贷款需提交总行审批。这种分级审批机制既考虑了业务效率，又兼顾了风险控制。以兴业银行贵阳分行的"气候贷"为例，该创新产品虽然涉及气象数据等新型评估要素，但仍需遵循银行既有的审批流程和权限划分标准。

贷款审批权限的划分主要基于三个核心维度：金额大小、业务复杂度和风险等级。根据银行内部管理规定，支行通常拥有一定额度内的自主审批权，具体标准因银行而异。例如部分银行规定500万以下的抵押贷款可由支行审批，超过该额度则需上报总行。这种安排既保证了基层机构对当地市场的快速响应能力，又通过总行集中审批来控制大额贷款风险。从风险管控角度看，总行拥有更专业的风险评估团队和更完善的数据系统，能够对大额贷款进行更全面的尽职调查。值得注意的是，随着金融科技的发展，部分银行正在尝试通过数字化手段优化审批流程。比如将气象数据等新型评估要素纳入信贷模型，但这并未改变基本的审批权限划分原则。对于借款人而言，了解银行的分级审批机制有助于合理规划贷款申请策略，提高审批效率。建议在申请大额贷款前，先与客户经理沟通确认该笔贷款可能的审批路径和时间周期。