目前最划算的存款方式是采用"阶梯存款法"结合大额存单。具体操作是将资金分成三部分：20%存1天通知存款作为应急资金，30%存3个月定期获取中等收益，50%存1年期大额存单锁定最高利率。这种组合既能保证资金流动性，又能最大化利息收益。

这种存款方式的优势主要体现在三个方面：大额存单的利率普遍高于普通定期存款，目前邮储银行1年期大额存单利率为1.3%，而普通1年定期仅为0.98%。阶梯式配置确保了资金的流动性需求，1天通知存款部分可以随时支取应对突发情况，避免了提前支取定期存款造成的利息损失。这种分散存储的方式也符合存款保险制度的要求，单家银行本息不超过50万的部分都能获得全额保障。

从市场数据来看，2025年银行存款利率持续走低，邮储银行一年期定存利率已从2024年的1.1%降至0.98%，三年期从1.5%降至1.25%。在这种低利率环境下，普通活期存款的年收益仅0.05%，10万元存一年只有50元利息，完全无法抵御通胀。相比之下，采用上述阶梯存款法，10万元资金预计可获得约800元年收益，是活期的16倍。

值得注意的是，选择存款方式时还需考虑个人资金使用需求。如果资金短期内可能使用，7天通知存款比活期利率高5倍，又比定期存款灵活；如果确定长期不用，3年期定期存款利率1.25%能提供更稳定的收益。不同银行的存款利率也存在差异，比如部分城商行的大额存单利率可能比国有银行高出0.1-0.2个百分点，值得比较选择。

综合来看，在当前经济环境下，采用阶梯式存款组合既能满足流动性需求，又能获得相对较高的收益，是普通储户最划算的选择。随着利率市场化改革的深入，建议储户定期关注银行利率调整信息，及时优化存款结构，在保证资金安全的前提下实现收益最大化。