商业贷款主要分为抵押贷款、信用贷款、供应链金融和政策性贷款四种类型。其中，政策性贷款是目前最优选择，尤其是针对小微企业和科技创新企业的专项贷款产品。这类贷款通常具有利率低、额度高、还款灵活等特点，能够有效降低企业融资成本。以2025年最新政策为例，部分政策性贷款年利率低至3.35%，最高额度可达500万元，且审批流程相对简化。

政策性贷款之所以成为最优选择，主要基于以下几点优势。从利率角度来看，2025年五大行商户贷利率最低可达3.35%，远低于传统商业贷款平均5.5%-7.5%的水平。这种利率优势直接降低了企业的财务成本，特别是对于资金需求较大的中长期投资项目。在额度方面，政策性贷款通常提供更高上限，如中国银行的商e贷最高可贷100万元，建设银行的建易贷甚至可达100万元，能够满足大多数中小企业的资金需求。第三，还款方式更加灵活，支持随借随还、先息后本等多种模式，有利于企业根据经营状况调整还款计划。

从政策支持力度来看，2025年央行实施了一系列金融扶持政策，包括下调存款准备金率0.5个百分点释放1万亿元流动性，将科技创新再贷款额度增加至8000亿元等。这些政策直接推动了商业银行加大对小微企业的信贷投放。以长沙地区为例，当地推出的创业担保贷款和科技创新贷款，不仅利率优惠，还提供贴息等额外支持。相比之下，传统抵押贷款虽然利率也较低，但需要提供房产等抵押物，增加了企业的资产风险；信用贷款虽然审批快，但额度有限且利率较高；供应链金融则受限于核心企业的资质。

在实际操作中，企业选择贷款类型时还需综合考虑自身条件。对于成立满1年、经营稳定的企业，可以优先申请政策性贷款；初创企业可考虑创业担保贷款；有优质抵押物的企业也可以选择抵押贷款作为补充。值得注意的是，2025年部分银行对商户贷的准入要求已适当放宽，如中国银行对营业执照满三年、流水达标的客户可适当放宽征信查询次数限制，这进一步提升了政策性贷款的适用性。综合各方面因素，在当前经济环境下，政策性贷款无疑是最优的商业贷款选择。