信用卡用户主要通过线上线下多元渠道获取。线下渠道包括银行网点推广、商户合作地推、企事业单位团办等传统方式，其中针对个体工商户、大型工厂和乡镇基层单位的地推效果尤为显著。线上渠道则依托数字技术实现精准触达，包括银行APP推荐有礼活动、社交媒体矩阵运营、搜索引擎竞价广告以及运营商大数据分析等。第三方征信数据、公开信息平台和商业数据库也为客户资质筛查提供重要支持。

这一结论基于当前信用卡市场的三个核心逻辑：央行2024年支付体系报告显示，国内信用卡量达9.6亿张，存量市场竞争促使银行必须采用差异化获客策略。线下场景中，乡镇单位人均持卡量仅为城市的43%，下沉市场成为新增量空间；而万人工厂等场景因集中就餐特性，日均获客效率可达传统扫街模式的5倍。数字渠道的投入产出比优势明显，某国有大行数据显示，APP推荐有礼活动的单客获取成本比线下低62%，且客户活跃度高出28个百分点。第三，隐私计算技术的应用解决了数据合规痛点，如兴业银行通过联邦学习技术将外部数据引入审批模型，使优质客户识别准确率提升19%。值得注意的是，2024年广发银行等机构首次出现量零增长，表明粗放式获客已失效，未来竞争将更依赖对税务、社保等政务数据的深度挖掘，以及像招行那样从量向有效卡量的运营转型。