汽车消费贷款主要来源于商业银行、汽车金融公司、融资租赁机构及互联网平台四类主体。截至2025年，国内持牌汽车金融公司共25家，以上汽财务、平安银行车主贷等为代表的机构提供新车与二手车贷款服务，商业银行则占据约42%市场份额。

这一市场格局的形成源于多重因素。从政策层面看，2023年修订的《汽车金融公司管理办法》允许附加品融资和售后回租业务，拓宽了服务范围。数据表明，2025年汽车贷款余额预计突破1.8万亿元，其中新能源汽车贷款渗透率达55%，成为主要增长引擎。商业银行凭借资金成本优势主导市场，如工商银行车贷利率低至3.85%；汽车金融公司则依托厂商背景提供零息促销，如特斯拉Model Y三年免息方案。区域性差异显著，长三角地区对混动车型额外补贴5000元，珠三角本地车企贴息后实际利率可降至3%以下。值得注意的是，下沉市场贷款渗透率不足25%，但未来五年复合增长率将超15%，成为新竞争焦点。监管趋严背景下，行业平均不良贷款率仅0.58%，风险整体可控。消费者选择时需综合比较显性成本（如GPS安装费、手续费）与隐性收益（政策套利、通胀对冲），例如15万元燃油车贷款总成本比全款高30.5%，但新能源车叠加国补后可能反低于全款支出。