在我国金融体系中，银行定期存款是典型的复利计息产品。以建设银行为例，其2025年6月最新推出的"旺财存款"产品明确采用按月复利计算方式，10万元存1年实际利率可达1.45%，利息1450元。这种将每月产生的利息自动滚入本金继续计息的方式，正是复利运作的典型特征。除普通定期外，部分特色存款如交行的"薪金理财"、招行的"朝朝宝"等现金管理类产品也采用复利模式。

复利计息之所以成为银行定期存款的核心优势，源于其"利滚利"的指数增长效应。根据央行2025年第一季度《中国货币政策执行报告》显示，三年期定期存款平均利率达3.71%，若采用复利计算，10万元本金3年后本息和约为111,530元，较单利计算多出约400元收益。这种差异随着时间拉长呈几何级扩大，例如按72法则计算，年化3.5%的复利产品约需20.5年实现本金翻倍，而单利产品则需要28.6年。

从产品设计看，复利存款具有三个显著特征：一是计息周期明确，如建行"旺财存款"按月复利、工行"节节高"按季复利；二是收益写入合同，某国有大行增额终身寿险保额按3.5%复利增长条款直接载入保单；三是长期优势突出，某股份制银行演示数据显示，30万元存20年，复利收益较单利高出近18万元。需要注意的是，不同银行的复利频率存在差异，例如民生银行大额存单采用年复利，而渤海银行"添金宝"则实现日复利，这直接影响了最终收益。

在现行监管框架下，银行复利存款受到存款保险制度保护，50万元以内本息全额保障。银2024年数据显示，采用复利计算的存款产品规模同比增长23%，其中三年期产品占比达61%。建议投资者重点关注三个要素：一是比较不同银行的复利频率，优选按季或按月复利产品；二是把握利率窗口期，如建行6月推出的新客专享1.3%复利利率；三是合理配置期限，根据央行数据，三年期定存利率上浮幅度最大达40%，是平衡流动性与收益的最佳选择。通过科学运用复利工具，普通储户也能实现财富的稳健增值。