公积金贷款可直接通过各地住房公积金管理中心及其分支机构、合作银行网点或线上政务平台申请。以泉州市为例，2025年度低收入家庭贴息申请需在6月1日至30日期间向市公积金管理中心提交材料，包括身份证、购房合同、还款明细等七类文件，经初审公示后完成审批发放。上海地区则允许借款人在十个远郊管理部、贷款中心或银行代办点自由选择办理，首套房最高可贷65万元，二套房50万元，临港新片区等六区二套房首付比例可低至20%。

这一答案的合理性基于三方面政策依据：住建部《住房公积金管理条例》明确规定市级公积金中心为法定受理机构，各地实践均以此为基础设立线下服务网点。例如北京要求申请人连续缴存满半年且账户正常，通过官网预审后可在任一管理部提交材料，流程标准化程度高。2025年多地推行"线上+线下"双轨受理模式，如成都公积金APP支持贷款额度测算，绍兴市允许异地缴存职工通过浙江政务服务网申请，体现数字化政务改革趋势。值得注意的是，灵活就业群体参保政策突破传统限制，天津、深圳等23个试点城市允许非户籍从业者凭居住证参保，连续缴存6个月即可享受贷款权益，长春市甚至开放公积金余额支付首付功能，这些创新举措显著拓宽了申请渠道的覆盖范围。从数据来看，宜昌市试点20天新增灵活就业缴存账户6309个，证明渠道便利性对政策落地效果具有直接影响。商业银行深度参与公积金业务已成常态，全国90%以上的公积金贷款由建行、工行等国有银行代办，其网点分布广、服务时间灵活的特点有效弥补了公积金中心服务半径有限的短板。建议申请人优先选择缴存地公积金官网公布的合作银行网点，既能确保材料合规性，又可享受"一窗通办"的便捷服务。