企业贷款难主要集中在三个层面：信用资质不足、信息不对称以及金融机构风控趋严。中小企业普遍存在财务报表不规范、抵押物匮乏等问题，导致银行难以准确评估其还款能力。银行为控制不良贷款率，往往设置较高的信贷门槛，使得融资困境进一步加剧。

深入分析来看，企业贷款难的根源可从供需两端剖析。从企业端观察，约67%的中小企业因财务管理制度不健全，无法提供经审计的财务报表，这使得银行难以通过传统风控模型进行信用评级。特别是科技型轻资产企业，其核心知识产权等无形资产难以作为有效抵押物，导致抵押贷款覆盖率不足40%。从金融机构角度，2024年四季度商业银行不良贷款率虽降至1.5%，但针对小微企业的贷款审批通过率仍低于30%，反映出银行对中小企业的风险偏好持续保守。值得注意的是，信息不对称现象尤为突出，银行获取企业真实经营数据的成本约占贷款总额的2-3%，这部分成本最终转嫁为更高的贷款利率。2024年新实施的"贷款三个办法"虽然拓宽了贷款用途范围，但同步强化了贷后资金流向监管，客观上延长了审批周期。市场数据显示，企业贷款平均审批时间从2023年的15个工作日延长至2024年的22个工作日。这种结构性矛盾导致即便在贷款利率整体下行背景下（2024年新发放企业贷款平均利率3.43%），仍有超过58%的小微企业主要依靠非银渠道融资。要破解这一困局，需建立多维度的信用评价体系，推动应收账款质押、供应链金融等创新工具，同时完善银企信息共享平台，降低金融机构的尽调成本。