信用卡的资金归属取决于银行。当持卡人使用信用卡消费时，银行会先行垫付资金给商户，这笔资金的所有权始终属于银行，持卡人只是暂时借用银行的信用额度。例如兴业银行发行的"潇湘文旅信用卡"消费时，资金实际来源于兴业银行；招商银行信用卡的消费资金则由招行提供。这种模式是国际通行的信用卡业务准则，中国银行1985年发行的首张信用卡"中银卡"就已确立这一规则。

从金融本质来看，信用卡资金的所有权链条非常清晰。持卡人刷卡消费时，银行通过VISA、银联等国际卡组织完成资金清算，先行向商户垫付交易款项。根据央行《银行卡业务管理办法》，这笔垫资构成银行对持卡人的债权，持卡人需在还款日前偿还。以工商银行为例，2024年末其信用卡贷款余额达7663亿元，这些资金全部计入工行表内资产。建设银行同期信用卡贷款余额更是突破万亿元，占零售信贷的11%。这些数据充分证明，信用卡消费资金的所有权始终归属于银行。

从业务流程分析，信用卡资金流转具有三个特征：一是银行拥有资金支配权，可自主决定授信额度和使用范围；二是银行承担信用风险，如工商银行2024年信用卡不良率达3.5%，损失由银行自行消化；三是银行享有资金收益，包括利息收入（建设银行信用卡额度使用率达47%）和商户回佣。中国银行2024年信用卡业务收入约700亿元，平安银行通过科技赋能实现500亿元收入，这些收益都源自对信用卡资金的所有权。

国际信用卡组织如VISA、万事达的运作规则也佐证这一原则。当持卡人在境外消费时，银行需通过国际卡组织完成跨境结算，资金所有权仍归属行。中国银行1986年发行的"长城卡"作为首张国际信用卡，其资金清算就是遵循这一国际惯例。如今，国内54家银行发行的信用卡均延续这一模式，持卡人享受的只是银行授予的信用额度使用权。

值得注意的是，近年来银行通过差异化服务强化资金归属属性。兴业银行新推出的"潇湘文旅信用卡"整合湖南40家景区权益，招商银行提供快捷查账服务，这些增值服务本质上都是银行对其所有资金的运营管理。根据2025年信用卡行业报告，这种"资金所有权+服务附加值"的模式，已成为银行信用卡业务的核心竞争力。无论是从法律界定、业务流程还是商业实践来看，信用卡里的钱毫无疑问属于银行所有。