信用卡最低还款额通常为当期账单金额的10%，加上其他刚性费用（如取现、分期、利息等）。以招商银行为例，最低还款额=10%一般消费+100%预借现金+100%分期本金+100%上期未还最低额+100%超额部分+100%费用利息。这一设计既为用户保留周转空间，又确保银行风险可控。

选择最低还款的核心风险在于高额利息的复利累积。根据2025年银行业数据，最低还款的日利率普遍为0.05%（年化18.25%），且采用全额计息规则。例如1万元账单仅还10%（1000元）时，剩余9000元从消费记账日起按日息0.05%计费，30天利息达135元。若持续12个月最低还款，总利息将接近本金36%，债务可能膨胀至1.36万元。这种“雪球效应”源于利息按月计入本金继续生息，形成复利循环。

2025年央行报告显示，28%持卡人长期使用最低还款，其中90后占比高达31.2%。但金融研究机构指出，此类用户平均负债增速达23%，远超收入增幅。更隐蔽的是，银行虽不上报最低还款记录至征信系统，但会通过还款比例等数据构建隐形信用模型。中信建投案例显示，连续6个月最低还款的用户，房贷通过率降低70%，信用卡额度平均缩水40%。

从财务成本看，最低还款适合突发性短期周转，但若持续使用超过2个月，利息成本将显著高于分期还款。以1万元分12期（月费率0.7%）为例，总手续费840元，实际年利率约15.68%；而最低还款一年利息可达1780元，成本高出112%。金融机构普遍建议将最低还款作为应急工具，而非长期财务策略。

值得注意的是，不同银行最低还款比例存在差异。2025年数据显示，国有大行多采用10%标准，兴业银行等股份行部分卡种为5%，交通银行甚至对优质客户开放2%的弹性政策。但无论比例高低，利息计算逻辑一致，持卡人均需警惕债务失控风险。某2024年案例中，用户因长期最低还款导致8张信用卡累计欠款80万元，最终面临资产冻结。理性使用信用工具，避免陷入“借新还旧”的恶性循环，才是可持续的财务选择。