从专业金融角度来看，基金定投相比P2P理财更适合大多数投资者。基金定投通过分散投资降低风险，由专业机构管理，且受到严格监管；而P2P理财虽然收益较高，但存在平台跑路、借款人违约等较高风险。

基金定投的优势主要体现在以下几个方面：基金的资金投向是股票、债券、货币市场等标准化金融产品，由具备专业资质的基金公司管理，准入门槛高且受到证监会严格监管。相比之下，P2P平台运营主体实力参差不齐，注册门槛低，近年来频繁出现平台跑路事件。基金定投采用定期定额投资方式，能够有效平滑市场波动，降低投资成本。而P2P理财的风险主要来源于平台安全性和项目质量，即使选择排名前十的平台，也无法完全规避借款人违约风险。第三，从监管角度看，基金行业已形成完善的监管体系，包括《基金法》等法律法规，而P2P行业虽在2025年逐步规范化，但仍处于监管完善过程中，存在较多不确定性。

根据最新行业数据，2025年合规P2P平台交易规模预计达到3200亿元，但相比基金行业数万亿规模仍有较大差距。从收益率看，P2P平台平均年化收益约8-12%，高于债券基金4-5%的收益，但低于股票基金长期10-15%的平均回报。值得注意的是，P2P的高收益伴随着高风险，2024年监管部门对40家违规P2P平台进行了集中查处，凸显行业风险。而基金投资通过组合管理可有效分散风险，股票型基金近十年年化波动率约20%，远低于P2P平台30%以上的违约风险。

从投资者适当性角度看，基金产品根据风险等级进行明确划分，投资者可根据自身风险承受能力选择货币基金、债券基金或股票基金。而P2P理财对投资者的风险识别能力和承受能力要求较高，需要投资者具备较强的平台甄别能力和风险意识。2025年最新网贷政策要求P2P平台年化利率不得超过24%，进一步压缩了高息揽储空间，促使行业向合规化发展。

综合来看，对于追求稳健收益的普通投资者，基金定投是更优选择；而能够承担较高风险、具备专业知识的投资者，在严格筛选合规平台的前提下，可适当配置P2P理财作为补充。随着监管趋严，P2P行业正经历深度洗牌，投资者应密切关注政策变化，优先选择完成合规备案的平台。