二手车贷款主要通过银行、汽车金融公司和互联网金融平台三类渠道发放。银行作为传统渠道，利率最低但审批严格；汽车金融公司审批灵活但利率略高；互联网金融平台则以便捷性和快速放款为优势。目前二手车贷款最高发放比例已提升至70%，且部分机构提供零首付选项。

这一市场格局的形成源于多重因素。从政策层面看，2024年4月中国与国家金融监督管理总局联合调整汽车贷款政策，明确二手车贷款最高发放比例为70%，为金融机构开展业务提供了明确指引。数据显示，2022年我国二手车金融渗透率达38%，预计2026年将提升至52%，市场规模有望突破5.4万亿元。具体到各类机构，银行贷款利率通常在5.4%-15.24%之间，对借款人资质要求较高；汽车金融公司年化利率约5.4%-15.24%，审批流程更为灵活；互联网金融平台如京东车抵贷等年化利率在10%-24%区间，放款速度最快可达当天。值得注意的是，近期多地叫停"高息高返"车贷模式，银行返佣比例从15%下调至7.5%左右，这将促使市场回归理性定价。在操作层面，消费者可通过经销商合作渠道、直接向金融机构申请或通过瓜子二手车等平台办理贷款，不同渠道在首付比例、利率和放款速度上存在显著差异。例如平安银行可实现当天放款，而工商银行通常需要3-7个工作日。随着监管政策的持续完善和市场机制的不断成熟，二手车贷款市场正朝着更加规范、透明的方向发展。