主动申请借呗的人口主要集中在沿海经济发达地区，其中广东、浙江、江苏三省用户占比最高。数据显示，广东省借呗用户占全国总量的16%，浙江和江苏分别以14%和9%的占比紧随其后。这些地区不仅经济活跃度较高，且互联网金融服务普及程度领先全国。福建（7%）和上海（6%）也位列前五名，共同构成借呗核心用户群的地理分布格局。

这一分布特征的形成与区域经济发展水平、人口结构及消费习惯密切相关。从经济层面看，沿海省份人均可支配收入常年位居全国前列，为消费信贷需求提供了经济基础。以广东省为例，其2023年社会消费品零售总额达4.8万亿元，连续多年保持全国第一，旺盛的消费需求直接推动了信贷产品使用率的提升。在人口结构方面，上述地区80、90后群体占比显著高于内陆省份，而该年龄段正是借呗的主力用户群体，占比超过90%。年轻一代更倾向于通过数字化手段解决短期资金需求，这种消费观念的代际差异进一步强化了地域分布特征。

从金融基础设施角度分析，沿海地区移动支付渗透率已达92%，远超全国78%的平均水平。支付宝在这些区域的场景覆盖更为完善，从大型商超到街边摊贩均支持移动支付，这种生态优势为借呗等嵌入式金融产品创造了天然的使用场景。值得注意的是，长三角城市群（上海/杭州/苏州）已进入借呗全量申请阶段，系统数据显示这些城市用户的单笔借款金额较其他地区高出23%，反映出区域经济中心更强的信贷需求。

职业特征也是影响分布的重要因素。跨境电商从业者、新能源行业技术人员等新兴职业人群在沿海地区更为集中，这类职业已被纳入借呗的白名单体系，其授信额度较普通用户平均高出15%。这些区域的用户普遍具有更完整的社保和公积金缴纳记录，信用评估得分相应提高，使得通过率比全国均值高出18个百分点。

监管政策的地域差异同样不可忽视。成渝双城经济圈等试点区域享受特殊风控政策，审批效率提升30%，而西北地区因系统升级进度较慢，开放时间延后至2024年6月。这种阶梯式开放策略客观上加剧了用户分布的区域集中度。最新动态显示，2025年第二季度起，借呗已开始向中部省会城市拓展服务，但沿海省份的用户主导地位短期内仍难以撼动。

从风险管控维度观察，沿海用户表现出更规范的借贷行为。数据显示其平均逾期率为1.2%，低于全国1.8%的水平，这种信用优势使得系统算法自动向这些区域倾斜更多额度资源。值得注意的是，深圳、杭州等数字经济发达城市还出现了独特的"信用优化群体"，他们通过绑定多张银行卡、维持高频率消费等方式，将平均授信额度提升至内陆用户的2.3倍。这种马太效应进一步巩固了沿海地区在借呗用户版图中的核心地位。