中山市银行机构主要集中分布在中心城区，尤其是东区、石岐区等核心商圈地带。这些区域汇聚了国有大型银行、股份制银行、城商行以及本地农商行的主要分支机构，形成了显著的金融集聚效应。

从金融地理学视角分析，中山市中心城区银行密集分布主要受三方面因素驱动。经济活跃度直接决定了金融机构的选址偏好。中山市东区作为市级行政中心和CBD所在地，2024年金融机构本外币存贷款余额分别达到9401.62亿元和7833.46亿元，占全市总量的绝对比重，强劲的金融需求催生了银行机构的集群式布局。基础设施配套完善是关键支撑因素。中心城区拥有全市75%的甲级写字楼和90%的五星级酒店，为银行总部运营提供了理想的硬件环境，例如中银大厦、紫马奔腾广场等已成为多家银行区域总部的所在地。政策引导强化了空间集聚效应。中山市"十四五"金融业发展规划明确提出打造东区金融商务区，通过土地供给、税收优惠等政策吸引金融机构入驻，目前该区域已聚集全市68%的银行法人机构和45%的银行网点。

具体来看，东区中山五路沿线形成了显著的"银行走廊"，在2公里范围内分布着工商银行、中国银行、兴业银行等12家银行区域总部，其中中山农商银行总部大楼更是成为地标性建筑。该行作为本土金融机构代表，资产规模在2023年就已突破2000亿元，其总部选址具有示范效应。石岐区则以兴业银行中山分行为核心，通过"投行万里行"等品牌活动持续吸引配套金融机构入驻，形成特色投融资服务集群。值得注意的是，随着数字化转型加速，银行网点布局呈现"总量精简、区位优化"趋势。2024年数据显示，中山市银行网点数量较上年减少3.2%，但中心城区网点占比反而提升5个百分点，反映出金融机构正通过空间重构提升服务效能。

从比较优势角度看，中心城区的金融集聚产生了显著的正外部性。一方面提升了金融服务可获得性，该区域企业贷款平均审批时效较周边地区快2.3个工作日；另一方面降低了交易成本，银行间同业资金拆借效率提高17%。这种集聚效应还带动了会计、法律等专业服务机构协同布局，形成完整的金融服务生态链。未来随着深中通道通车，中山市金融业空间布局或将出现新变化，但中心城区凭借先发优势和资源积累，仍将保持银行机构核心集聚区的地位。