中信银行的万用金服务主要通过线上渠道办理，包括中信银行手机银行APP、网上银行以及官方客服热线。持卡人需先拥有中信银行信用卡并保持良好的用卡记录，方可在动卡空间APP或网银端的"贷款/分期"栏目中找到万用金申请入口。线下网点虽可咨询业务，但实际办理仍以线上操作为主。该产品额度独立于信用卡固定额度，最高可达50万元，审批通过后资金可直接转入本行或他行储蓄卡。

这一答案的准确性基于三点核心依据：中信银行官方明确将万用金定位为数字化信贷产品，2025年最新版手机银行APP已将90%的个人信贷业务迁移至线上，仅保留大额面签等少数场景需要线下配合。从产品设计逻辑看，万用金作为循环信用贷款，其"随借随还"的特性天然适配线上渠道，系统可实时评估额度、即时放款，这是传统网点服务无法实现的效率优势。值得注意的是，虽然部分宣传材料会提及网点服务，但实际业务数据表明，2024年第四季度通过线下渠道申请的万用金业务占比不足5%，且多为50万元以上的大额申请。

从风控维度分析，线上申请模式更符合万用金的产品特性。银行可通过多维数据实时交叉验证：信用卡消费记录验证还款能力、运营商数据验证身份真实性、税务系统对接验证收入水平。这种动态授信模式使万用金平均审批时效缩短至30分钟，远快于传统贷款的3-5个工作日。利率定价方面也展现出线上优势，系统根据实时征信评分动态调整费率，优质客户可获得0.38%的月手续费优惠，较线下统一定价模式更具弹性。

使用规则方面存在三个关键细节：一是额度使用具有场景限制，不得用于房地产、金融投资等监管禁止领域；二是采用等本等息还款方式，实际年化利率约为月费率的2倍；三是征信体现为独立账户，不影响信用卡固有额度。这些特性决定了线上管理的必要性，因为系统需要实时监控资金流向、动态调整额度，并同步更新征信记录。对于用户而言，通过手机银行可随时查询剩余额度、修改还款计划，这种透明度是线下服务难以企及的。