对于不流通货币的兑换，主要有两种正规途径：一是通过银行渠道，二是通过收藏市场交易。银行通常只接受部分停止流通的本国货币兑换，而收藏市场则可能为具有历史价值或稀缺性的货币提供更高溢价。

银行作为最权威的兑换渠道，其优势在于安全可靠且流程规范。根据中国2024年发布的《货币鉴别及收缴、鉴定管理办法》，国内商业银行可以办理部分停止流通人民币的兑换业务。例如2025年最新政策显示，第四套人民币中的1角、5角及硬1元、5角兑换截止日期为2025年12月31日，持有人可携带身份证至任意商业银行网点办理等额兑换。但需注意，若破损超过50%，可能只能按半额兑换。相比之下，外币兑换更为受限，国内银行通常不接受停止流通的外币兑换，除非是特殊历史货币且具有收藏价值。

收藏市场的价值发现功能往往能为不流通货币提供更高溢价。中国钱币协会2025年第一季度报告显示，稀缺品种升值显著，如第三套人民币1角（背绿水印版）市价已达4.8万元/张，较面值飙升48万倍。这种升值主要源于三个因素：发行量稀缺（存世量不足0.5%）、历史意义（见证特定时期经济变革）以及品相差异（评级币价格可达普通品的3倍）。香港苏富比2025年春拍中，一张1953年第二套人民币10元（大黑拾）更以138万港元成交，创下同品类亚洲纪录。

然而两种渠道各有风险需警惕。银行兑换可能面临时间窗口限制和面值折损，如第四套人民币部分券别即将在2025年底停止兑换。收藏市场则存在较多陷阱，包括伪造的"错版币"（央行已明确表示不存在设计错误的人民币）、水洗翻新币（紫外线灯下可见修补痕迹）以及拍卖托价等乱象。中国收藏家协会指出，90%的天价成交案例存在人为操纵嫌疑。对于海外回流货币更要谨慎，东南亚地下工厂仿制的第四套人民币在荧光反应等细节上与真币存在差异。

专业建议是采取分级处理策略：首先通过银行官网查询可兑换币种清单，优先处理临近截止日期的本国货币；对于具有收藏潜力的品种，应通过权威评级机构（如PMG）认证后再进入拍卖行或专业钱币交易平台；完全失去流通价值且无收藏意义的外币，则可考虑作为纪念品保留。无论选择哪种方式，都要保留完整的交易凭证，特别是大额交易需注意反洗钱规定，单笔超过2000美元等值交易需提供资金来源证明。