判断首套房贷款利率是否合适的关键在于比较当前利率与历史均值、评估未来政策走向，并计算实际资金成本。2025年6月最新数据显示，5年期以上LPR已降至3.5%，首套房利率下限可达3.05%，这是近十年来的最低水平。建议购房者抓住当前利率窗口期，但需结合自身现金流状况选择固定或浮动利率方案。

这一判断基于三个核心数据支撑：利率周期处于下行通道，2025年5月央行将5年期LPR下调至3.5%，较2021年峰值累计下降1.8个百分点，预计下半年仍有20-30个基点的降息空间。横向对比显示当前利率具有显著优势，以贷款100万元30年期等额本息计算，3.5%利率比2021年5.3%利率节省总利息约42万元，月供减少1167元。第三，政策面持续宽松，6月起实施的公积金贷款利率降至2.6%，部分城市首付比例下调至15%，这些组合拳显著降低了购房门槛。但需注意两点风险：一是选择浮动利率可能面临未来反弹压力，2024年就有案例显示LPR反弹50基点导致月供骤增1200元；二是长期贷款总利息成本较高，30年期贷款利息可达本金的66.7%，建议资金充裕者优先考虑缩短贷款期限。综合来看，当前确实是近年来最有利的房贷利率环境，但决策时仍需量力而行，建议将月供控制在家庭收入40%以内，并预留至少6个月的还款准备金。