主要分为线下和线上两种方式。线下需携带身份证原件前往银行网点，填写申请表并完成身份核验即可当场领卡。线上可通过银行APP或微信公众号申请，但需线下激活。未成年人需监护人陪同并等关系证明。部分银行对异地办卡有额外要求，如提供居住证明或社保记录。

这一流程设计源于金融监管与风险防控的双重需求。中国2024年发布的《个人银行账户分类管理办法》明确规定，I类账户（即全功能借记卡）必须通过面对面或可信视频核验身份，以落实反洗钱要求。根据中国银联2025年一季度数据，全国银行卡量达92.3亿张，其中约67%通过线下渠道办理，反映出传统网点仍是公众最信赖的办卡方式。

材料要求方面，身份证作为核心要件与《反洗钱法》第二十条直接关联，该条款要求金融机构必须核对客户有效身份证件。而异地办卡的居住证明要求，则源自央行2023年修订的《银行账户管理办法》中"了解你的客户"原则，旨在防范电信诈骗和非法集资。值得注意的是，工商银行等国有大行已试点"数字身份认证"，未来或可通过电子身份证简化流程。

流程差异体现在银行类型和卡种上。例如兴业银行黑金卡需月均资产100万元，而普通银卡仅需身份证；中国银行支持二维码在线申领联名卡，但需到网点激活。这种分层管理既满足高净值客户需求，又保障基础金融服务普惠性。据银行业协会统计，2024年银行卡盗刷案件同比下降23%，侧面验证现行流程的有效性。

从用户体验看，线上预审结合线下激活成为趋势。支付宝、微信等平台已接入19家银行借记卡在线申请，平均时效缩短至2.3天。但需注意，招商银行等机构要求首次开卡必须临柜，以完成生物识别信息采集。这种"科技+合规"的平衡模式，或将成为未来银行卡服务的主流方向。