车险竞回业务要实现良性发展，关键在于推动数字化转型和构建差异化竞争策略。具体路径包括：一是利用大数据和人工智能技术优化风险定价模型，提升核保精准度；二是开发新能源汽车专属保险产品，针对电池、电控等核心部件设计差异化条款；三是建立动态费用调节机制，通过驾驶行为评分系统实现保费浮动定价。这种模式能有效降低赔付率，同时满足消费者个性化需求。

这一发展方向的必要性源于三组数据支撑。2024年新能源车险保费增速达31%，远超传统车险5.64%的行业均值，但新能源车出险率比燃油车高出12-15个百分点，倒逼险企必须通过技术手段细分风险。车险市场CR3集中度已达68.7%，中小公司唯有通过UBI（基于用量定价）等创新模式才能突破巨头垄断。监管数据显示综改后车险保费占比从77.5%降至54.7%，但理赔投诉量反升23%，反映传统粗放经营已难持续。将物联网设备接入承保车辆实时采集数据，结合驾驶评分开展精准营销，已成为头部险企提升续保率的核心手段，如某上市公司通过该模式使续保率提升19个百分点。值得注意的是，2024年行业马太效应加剧背景下，竞回业务还需平衡监管要求与市场活力，避免陷入单纯价格战的恶性循环。