面对十几万负债，建议采取"三步走"策略：首先梳理债务明细，优先偿还年利率超过15%的高息负债；其次通过主业提升与副业拓展实现月收入增长30%以上；最后建立"50-30-20"收支结构（50%收入还债、30%必要生活开支、20%应急储备）。具体操作上，可申请信用卡分期或消费贷置换网贷以降低利率，同时结合网约车、自媒体等副业实现月增收5000-8000元。若职业发展遇瓶颈，可考虑IT运维、健康管理等年均工资涨幅超8%的行业转型。

这一方案的合理性基于三重数据支撑：2024年城镇私营单位年均工资达69476元，按5%增速计算2025年可达7.3万元，但实际收入中位数仅5.2万元，说明单纯依赖工资难以快速偿债。债务重组案例显示，将18%利率的信用卡债务转为6%的分期贷款，可使14万负债的利息支出从2.52万/年降至8400元/年。更重要的是，国家统计局数据显示IT行业近5年工资涨幅34%，送餐、网约车等灵活就业时薪已达35-50元，这意味着通过200小时/月的副业可增收7000-10000元。当前债市已进入"1%时代"，3年期AA+级中期票据利率仅2.3%，这为债务置换提供有利条件。但需注意，2025年一季度超短融发行量下降30%，反映金融机构风险偏好降低，个人申请债务重组时需保持征信良好。实践层面，建议每月保留20%收入作为风险准备金，以防突发失业或疾病导致二次负债。