为60岁以上老年人选择保险时，建议优先配置意外险+医疗险组合，经济条件允许者可补充养老年金险。意外险应选择不限社保报销、含骨折津贴的产品，如众安孝欣保3号或人保大护甲5号高龄版，年保费约200-600元。医疗险方面，健康老人可选百万医疗险（如好医保中老年长期医疗），慢性病患者建议投保防癌医疗险（如蓝医保终身防癌）。若需补充养老现金流，可考虑星海赢家青鸾版养老年金险，其保证领取20年机制能对冲长寿风险。

这一配置逻辑基于三重核心数据支撑：国家卫健委2025年数据显示，60岁以上人群意外骨折发生率超40%，且医疗险赔付率达78%，凸显基础保障的紧迫性。社保养老金替代率不足45%，而商业养老年金如星海赢家青鸾版可提升现金流确定性，其祝寿金（99岁返还保费）和满期金（106岁给付10倍保额）设计能有效缓解"活得太久"的财务焦虑。第三，长期护理需求激增，2025年失能人口预计达7279万，但商业长护险尚未普及，因此需通过医疗险覆盖护理费用。具体产品选择时需注意：意外险应覆盖8.5%月领比例的灵活支取功能；医疗险优先选择20年保证续保产品；养老年金则要关注起领年龄与社保退休时间的匹配性，女性最早55岁即可领取。这种阶梯式配置既能应对突发风险，又能系统化解养老资金缺口问题。