对于月入2万元的家庭，建议采用"基础保障+稳健增值"的保险配置方案。首先配置意外险和重疾险，保额建议为家庭年收入的5-10倍；其次考虑分红型或增额终身寿险作为长期储蓄工具；最后可适度配置养老年金险。年保费控制在2万元左右（占收入10%），优先为家庭经济支柱投保。具体可参考以下比例：意外险年缴约3000元，重疾险年缴约1万元，储蓄型保险年缴约7000元。

这一规划基于三方面考量：保险的核心功能是风险转移，意外和重疾保障能有效防范家庭经济支柱丧失收入能力的风险。数据显示，三甲医院重大疾病平均治疗费用已超过50万元，远超普通家庭承受能力。当前利率下行环境下，增额寿险3%-3.5%的长期复利能锁定收益，优于银行定存。以某款热销增额寿为例，30岁投保年缴5万，60岁时现金价值可达原保费的3.8倍。第三，养老险配置契合人口老龄化趋势，商业养老金可弥补社保替代率不足（目前仅40%左右）。通过"基础保障打底、稳健增值为辅"的组合，既能防范风险，又能实现资金保值增值。需注意的是，保险配置要动态调整，建议每三年检视一次保额与需求匹配度，同时避免重复投保造成资金浪费。对于有投资经验的家庭，可将部分资金配置于指数基金定投，但需确保先完成基础保障再考虑投资增值。