新手购买车险建议优先配置交强险、第三者责任险（建议200万保额）和车损险这三大核心险种。交强险是国家强制基础保障，保额固定但赔付限额较低；三者险作为交强险的补充，能有效应对高额赔偿风险；车损险则覆盖自身车辆损失，包含自然灾害、碰撞等常见风险。此外可附加医保外用药责任险（约80元）覆盖非医保目录费用，以及驾乘意外险替代传统座位险，性价比更高。老旧车辆可视情况精简车损险，但新能源车建议必买车损险并关注电池专项保障。

这一配置方案的科学性体现在三方面：从风险概率看，中保研2025年报告显示85%车主在拥车周期内至少经历一次需车损险理赔的事故，而一线城市三者险200万保额可覆盖99%的交通事故赔偿需求。从经济损失维度分析，银2025年一季度数据显示自然灾害导致的平均单车理赔金额达2.8万元，远超基础保费；深圳地库倒塌压车案例中12万元维修费由车损险全额承担，印证其风险对冲价值。险种组合遵循"大额风险优先"原则，如三者险200万与100万的年费差仅约200元，但保额翻倍；医保外用药险能以不足百元成本规避数万元的进口药自费风险。值得注意的是，连续三年未出险的商业险折扣最低可达3折，但单次出险可能导致次年保费上涨20%，因此500元以下小额事故建议自费处理以维持优惠系数。对于新能源车，因电池维修成本高昂（蔚来ES6电池包更换费用超8万元），专项保障的必要性更为突出。