将存款转化为理财保险的核心操作可分为四步：首先明确自身需求，如教育金储备或养老规划；其次选择保本型产品，如增额终身寿险或年金保险，锁定长期利率；接着通过银行柜台、保险公司官网等正规渠道购买；最后需仔细核对合同条款，重点关注保底收益率、退保规则及费用结构。当前市场环境下，优先考虑具有3%以上保底利率且资金灵活性较高的产品。

这一建议基于当前低利率环境与理财市场特性的双重考量。一方面，银行存款利率持续下行，2024年新发固收理财产品平均业绩基准已降至2.73%，而同期优质储蓄型保险仍能提供3%-3.5%的复利收益，长期持有优势显著。理财保险具备"保本+复利"的双重特性，例如增额寿险的现金价值写入合同，不受市场波动影响，适合风险厌恶型投资者。从资产配置角度看，此类产品能与股票、基金等高风险资产形成互补，2024年理财产品为投资者创造的7099亿元收益中，低风险固收类产品贡献占比超80%。需注意的是，配置比例建议控制在存款总额的30%-50%，并优先选择偿付能力充足的头部险企产品，以平衡流动性与收益性。