信用卡催收需遵循法律框架，核心流程包括：首先通过短信或电话提醒，明确告知欠款金额、逾期后果及还款方式；若逾期超过30天，需升级为书面函件并协商个性化还款方案；对长期恶意拖欠者，可委托第三方机构或采取法律诉讼，但严禁暴力、威胁等非法手段。催收时间应避开休息时段，工作日上午9-11点或下午2-5点为佳。关键要保留完整沟通记录，包括通话录音、短信截图等证据。

这一建议基于2025年银与央行联合发布的信用卡新规，其中要求催收不得骚扰无关第三人，且需在合同中明示最高年化利率。数据显示，2025年第一季度全国逾期人数达2.8亿，90后群体征信异常率高达50%，催收合规性尤为重要。南沙法院白皮书指出，2020-2023年信用卡纠纷案中超58%涉案金额在3-10万元间，调解成功率逐年上升，证明协商还款是有效手段。杭州法务案例表明，催收短信若含威胁内容可能被判赔23万元，而瓜州县法院近期通过分期还款调解成功化解多起纠纷，印证了柔性催收的可行性。当前司法实践更倾向保护债务人基本权益，如70岁以上老人养老金仅能扣划60%，体现人道主义考量。