老年人度过晚年需以健康为基石、财务为保障、精神为支撑。建议从三方面规划：一是定期体检与适度运动维持生理机能，选择散步、太极等低强度活动；二是通过养老金组合配置（如国债+商业保险+稳健基金）确保现金流安全，预留医疗应急资金；三是参与书画、园艺等兴趣社群保持社交活力，避免孤独感侵蚀心理健康。

这一建议基于当前老龄化社会数据与需求演变。截至2023年我国60岁以上人口达2.97亿，46岁以上城镇居民户均资产超288万元，但66%未参与兴趣活动的老年人存在参与意愿，反映精神需求与财务能力不匹配的现实。健康方面，80岁以上高龄老人适宜BMI范围为22-26.9，需每月监测两次体重波动，而71.95%的中老年人将健康养生课程作为首选学习内容。财务安全上，合理资产配置需覆盖医疗支出（占退休支出35%以上）和突发风险，参考日本经验将30%资产配置年金保险可有效对冲长寿风险。精神层面，社区老年大学渗透率在一线城市已达80%，参与群体每周1-2次、每次3小时内的"短平快"学习模式最符合生理特点。国际比较显示，美国通过社区高校联动提供艺术课程，德国以"代际公寓"促进社交，这些模式均验证了健康-财务-精神三维度协同规划的科学性。我国最新发布的《深化养老服务改革发展意见》也强调构建"医养结合+文化服务+金融保障"体系，印证了上述建议的前瞻性。