存款保险制度是指国家通过立法形式建立的金融安全网，主要内容包括：覆盖所有吸收存款的银行业金融机构；对人民币和外币存款提供50万元以内的全额偿付；保费由银行缴纳而非存款人承担；通过接管、清算等方式处置问题银行。该制度旨在保护存款人利益、维护金融稳定并促进公平竞争。

存款保险制度的核心设计基于三方面考量：50万元偿付限额覆盖了我国99.6%存款人的全部存款，这一数据源自央行最新统计，表明该标准能有效保障绝大多数储户利益。从国际比较看，美国联邦存款保险公司（FDIC）的保障标准为25万美元，欧盟多数国家设定10万欧元，我国现行标准与经济发展水平相适应。制度明确将银行理财产品、信托产品等投资类产品排除在保障范围外，这既符合国际通例，也引导储户正确识别存款与投资的风险差异。在2024年包商银行风险处置案例中，存款保险基金及时完成对466万户个人客户的赔付，单户平均赔付金额仅3.9万元，远低于50万元上限，印证了现行限额的科学性。第三，差异化保费机制要求银行按风险等级缴纳0.02%-0.15%不等的费率，2024年全国3761家参保机构共缴纳保费618.83亿元，这种风险定价模式既避免加重银行负担，又通过经济杠杆约束高风险经营行为。截至2024年末，存款保险基金余额达698.42亿元，通过利息收入、股权分红等多渠道补充，具备应对系统性风险的能力。值得注意的是，该制度并非单纯事后赔付机制，其更重要的功能体现在事前风险监测和早期纠正，2024年监管部门运用682.89亿元基金开展高风险机构处置，包括将蒙商银行66亿元股权出资转为基金项下管理等创新操作，体现了"风险最小化"的现代监管理念。从国际经验看，1980-1994年美国储贷危机中，联邦储贷保险公司因缺乏事前监管导致破产，我国制度设计特别强调事前防范，通过《有效存款保险制度核心原则》与国际标准接轨。制度实施十年来，在维护公众信心方面成效显著，2025年一季度银行业存款同比增长8.7%，显示储户对银行体系的信任度持续巩固。