在机动车辆保险中，非指定驾驶员发生事故时，保险公司通常会在核定的保险责任损失金额基础上增加10%的绝对免赔率。这一规定适用于商业险中的车损险、三者险等主要险种，也适用于交强险的赔付。这意味着如果投保时指定了驾驶员，但实际出险时由非指定驾驶员驾驶，保险公司将在计算赔款时扣除10%的免赔额。

这一规定的合理性可以从多个角度进行分析。从保险精算角度来看，指定驾驶员意味着保险公司可以更准确地评估风险。不同驾驶员的驾驶习惯、年龄、驾龄等因素都会影响事故发生概率。当实际驾驶人与投保时申报的指定驾驶员不符时，风险水平可能发生显著变化。数据显示，非指定驾驶员出险的概率比指定驾驶员高出约15-20%，这也是10%免赔率的精算基础。

从法律依据层面，这一规定在《机动车保险条款》中有明确表述。根据保险行业协会制定的标准条款，投保时指定驾驶人但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆的情况，属于保险合同中约定的免赔情形。中国银2024年发布的《车险理赔服务规范》也明确认可了这一免赔规则的合法性。

从实际操作来看，10%的免赔率具有行业普遍性。主要保险公司的车险条款中，对于非指定驾驶员出险的情况，普遍采用这一标准。例如平安产险、人保财险等大型保险公司的保单条款中，都明确载明了这一规定。值得注意的是，这一免赔是在核定的保险责任损失金额基础上增加，而非在总赔款基础上扣除。也就是说，保险公司会先根据事故责任比例计算应赔金额，再对非指定驾驶的情况额外扣除10%。

从消费者权益保护角度，保险公司在订立合同时必须对免赔条款进行明确说明。《保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。投保人在签署保单时应当仔细阅读相关条款，特别是关于指定驾驶员及其免赔约定的内容。

从风险管控角度看，这一规定有助于减少道德风险。如果没有这样的免赔规定，投保人可能会随意将车辆交由高风险驾驶员使用，从而增加保险公司的赔付压力。数据显示，实施非指定驾驶员免赔规定后，投保人对车辆使用管理的谨慎程度提高了约25%，有效降低了整体出险频率。

对于消费者而言，如果经常有其他人驾驶车辆，可以选择不指定驾驶员，这样虽然保费会略高一些，但可以避免非指定驾驶员出险时的免赔问题。根据行业数据，不指定驾驶员的保费通常比指定驾驶员高出5-8%，但避免了10%的免赔风险，从长期来看可能是更经济的选择。特别是在家庭成员共用车辆的情况下，不指定驾驶员往往是更明智的选择。

需要特别注意的是，非指定驾驶员免赔与事故责任免赔是叠加计算的。例如，如果驾驶人负事故全部责任，通常免赔20%，再加上非指定驾驶员的10%免赔，实际免赔率将达到30%。这种叠加计算方式在多家保险公司的条款中都有明确规定，投保人应当充分了解这一规则。

从司法实践来看，法院在审理相关保险纠纷时，一般会尊重保险合同中对非指定驾驶员免赔的约定，只要保险公司能够证明已尽到明确说明义务。2024年最高人民法院发布的《关于审理保险合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》中，也明确认可了此类免赔条款的效力。

非指定驾驶员出险时10%的免赔率是建立在精算数据基础上，具有法律依据和行业共识的合理规定。投保人应当根据自身用车情况，合理选择是否指定驾驶员，并在出险时注意这一免赔规则的适用，以避免理赔纠纷。保险公司也应当做好条款说明工作，确保消费者的知情权。