当前国有大行一年期定期存款利率普遍降至0.95%-1.35%区间，部分中小银行三年期存款利率也跌破1.5%。这种低利率环境下，单纯依赖银行存款难以抵御通胀风险，需要通过保险产品进行多元化资产配置。

从市场数据来看，2025年新一轮降息潮已导致银行存款利率全面下行。国有大行的定期存款利率呈现明显下降趋势，一年期利率从2024年的1.45%降至0.95%，三年期利率从1.75%降至1.25%。这意味着100万元存一年定期，利息收益从14500元降至9500元，降幅达34.5%。相比之下，保险产品中的增额终身寿险仍能提供接近3%的长期复利收益，在利率下行周期中展现出独特优势。这种差异源于保险产品的长期锁定特性，其预定利率不受短期市场波动影响。以某款增额寿险为例，30岁投保年交10万元，20年后现金价值可达约29万元，折算年化单利约4.5%，显著高于同期银行存款收益。

从风险补偿角度看，当前债券市场违约风险溢价约为5.25%，反映出市场对信用风险的定价。而保险产品通过严格的资金运用监管和准备金制度，实质上提供了高于银行存款的安全收益。特别是在存款保险制度下，50万元以上存款存在理论风险，而保险合同的权益受到保险法和保障基金双重保护。从资产配置角度，建议将家庭金融资产的20%-30%配置于保险产品，既可锁定长期收益，又能实现风险分散。需要注意的是，保险产品的优势在于长期持有，短期退保可能面临损失，这要求投资者做好资金规划。