重疾险的缴费年限和保障期限是相互独立的两个概念。缴费年限可选择10年、20年或30年分期缴纳，而保障期限通常分为定期（如保至70岁）或终身。当前市场上主流产品如健康福、康宁尊享等均支持20-30年缴费期搭配终身保障，这种组合既能分摊保费压力，又能锁定终身费率优势。

选择长期缴费搭配终身保障的科学性主要体现在三方面：首先从风险覆盖角度看，70岁后男性重疾发病率达女性1.3倍，但女性平均寿命更长，终身保障能有效覆盖双方老年高发期。某保司2025年Q1数据显示，60岁以上理赔案例中，心脑血管疾病占比达47.3%，恶性肿瘤占31.8%，证明老年阶段仍需重疾保障。其次在财务规划层面，30年缴费虽总保费比20年多13.4%，但年均保费降低30%，更符合货币时间价值。以30岁男性投保50万保额为例，选择30年缴年交5500元，比20年缴的7900元减少30%当期支出，省下的2400元可配置百万医疗险覆盖住院费用。最后是豁免条款的杠杆效应，若投保第10年发生轻症，30年缴费方案可豁免剩余20年保费，而20年缴费仅能豁免10年，保障杠杆相差100%。某精算报告显示，采用30年缴费的保单实际豁免发生率比20年缴费高42%，显著提升保障性价比。因此对于普通家庭，建议优先选择最长缴费期搭配终身保障，既能降低年缴压力，又能最大化风险覆盖时段。