重疾险一般建议选择30年缴费。这种长期缴费方式能最大化杠杆效应，同时匹配人生不同阶段的收入曲线和保障需求。

从专业角度来看，30年缴费的核心优势在于三个方面：经济压力分摊、豁免条款触发概率提升以及通货膨胀对冲。以50万保额的重疾险为例，30岁男性选择30年缴费的年保费约4500元，比20年缴费的6000元年均节省25%现金流压力。这种差异对年轻家庭或创业者尤为重要，能确保在收入成长期不会因保费支出影响其他财务规划。从豁免条款角度看，30年缴费将豁免触发窗口延长50%。假设投保第10年发生轻症，20年缴费已支付总保费60%，而30年缴费仅支付33%，剩余67%保费可豁免。这种设计显著提升了保险的实用价值。通货膨胀因素也不容忽视，按3%通胀率计算，30年后1万元的实际购买力仅相当于当前的4120元。这意味着后期缴纳的保费实际成本更低，相当于用"更便宜"的钱购买同等保障。

不同年龄段适用不同策略。30岁以下人群强烈推荐30年缴费，既能锁定年轻时健康体况的低费率，又能匹配职业发展期的收入曲线。35-45岁群体可根据健康状况选择20-30年缴费，确保在退休前完成缴费周期。专业数据显示，45岁以上投保人选择10-15年缴费更为稳妥，避免退休后仍需承担保费压力。特殊案例中，38岁二胎妈妈选择20年缴费既能覆盖子女成年前的家庭责任期，又规避了临近退休时的经济压力。

产品类型也影响缴费策略。消费型重疾险适宜最长缴费期以放大保障杠杆；返还型/储蓄型产品可缩短缴费年限提前实现现金价值积累；多次赔付型产品则应与保障周期匹配采用长期缴费。值得注意的是，主流重疾险采用均衡费率，选定缴费期后每年保费固定不变，不受年龄增长和产品停售影响，这为长期规划提供了稳定性。

综合专业机构测算，30年缴费相比20年缴费虽然总保费多出15-20%，但考虑货币时间价值和豁免概率，实际保障成本可能更低。对于90%的投保人而言，在经济能力允许范围内选择最长缴费期是最优策略。最终决策仍需结合个人收入曲线、家庭负债、健康档案等个性化因素，建议通过专业保险规划师进行精准测算。