重疾险保额建议至少50万元，一线城市或家庭经济支柱可考虑80-100万元。这一标准需覆盖治疗费、康复费和3-5年收入损失，同时结合家庭负债与年收入10%的保费预算进行调整。

关于保额设定的核心依据，首先需考虑重大疾病的平均治疗成本。以白血病为例，移植费用约80万元，靶向药年花费超20万元，50万保额仅能缓解60%经济压力。恶性肿瘤平均治疗费58万元，社保报销后仍需自付34万元，而冠脉搭桥手术的自付缺口达14万元。康复费用常被低估，重大器官移植后3-5年的护理费约10-20万元，营养补充和康复治疗月均支出需5000-8000元。收入损失补偿更为关键，根据收入倍数法，保额应为年收入3-5倍。例如年收入30万者，90-150万保额才能确保治疗期间家庭生活质量不下降。还需叠加房贷等负债，如200万房贷家庭建议保额增加50万。保费控制方面，家庭总保费不宜超年收入10%，50万保额终身重疾险30岁投保年缴约4800元，符合合理区间。产品选择上应重点关注儿童高发疾病额外赔付、癌症多次赔付等条款，如大黄蜂13号对先天性疾病的20%额外赔付，或招商仁和青云卫5号的白血病双倍赔付机制，这些专项保障能实质性提升保额效用。综合来看，50万是基础线，100万为理想值，最终需动态平衡治疗成本、收入水平与保费承受力三大要素。