重疾险的最佳投保年龄是0-50岁之间，其中0-30岁是保费最优惠的黄金阶段，而50岁通常是多数产品的年龄分水岭。具体来看，婴幼儿时期（0-10岁）投保可获得最低保费和宽松核保；20-30岁年轻人能享受健康体优势与长期缴费杠杆；35-45岁家庭支柱阶段则需优先考虑高保额覆盖。超过50岁后，可能面临保费倒挂、体检要求或保额限制等问题。

这一结论基于多重专业维度：首先从产品设计看，国内重疾险普遍将投保年龄上限设定在50-65岁，仅少数专属产品放宽至75岁。以中国人寿康宁尊享2024版为例，其投保年龄为出生28天至60周岁，而人保健康温暖常青等老年专属产品则将门槛放宽至50-75岁。但需注意，这类产品通常保额受限且保费较高，50岁投保50万保额的总保费可能超过60万，形成"保费倒挂"现象。

精算数据进一步验证了年龄与风险的关系。2025年行业数据显示，30岁男性投保50万终身重疾险年缴约5500元，而50岁同条件投保年缴达1.2-1.8万元，差价达3倍。这是因为40岁后重疾发病率显著攀升，31-50岁人群占理赔总量的60%以上。年轻群体虽发病率较低（19-30岁约20%出险率），但早期投保能锁定终身低价，如25岁女性年缴5000元即可获得50万保额，比35岁投保节省约3万元总保费。

从保障需求角度，不同人生阶段存在差异化优势。婴幼儿投保可附加投保人豁免条款，若父母遭遇风险可豁免后续保费；职场新人（18-25岁）适合消费型重疾险组合，年缴3000元即可建立基础防护；家庭责任期（35-45岁）则需重点配置多次赔付型产品，应对癌症复发等中长期风险。值得注意的是，95后已成为互联网投保主力军，其关注的职业性疾病保障也推动产品创新，如涵盖腰颈椎疾病的新型重疾险。

健康核保同样是关键考量。40岁后体检异常率显著上升，甲状腺结节、高血压等常见问题可能导致加费30%-50%或责任除外。相比之下，20岁群体即使存在轻度脂肪肝或1-2级结节，仍有较大机会获得标准体承保。因此专业建议指出，最迟应在49岁前完成重疾险配置，50岁后则可考虑防癌险等替代方案。综合来看，在身体健康、经济允许的前提下，越早投保重疾险越能实现保障效益最大化。