对于重疾险的保障期限选择，建议优先考虑长期保障，尤其是终身或保至70岁的方案。30岁前人群可优先选择终身保障，预算有限者至少应覆盖至退休年龄（如70岁），而短期重疾险仅适合作为过渡或临时补充。

这一建议基于多重核心逻辑。从风险覆盖角度看，重大疾病发病率随年龄呈指数级上升，50岁后发病率显著攀升，70岁后进入高发期。若仅选择短期或定期保障，恰好会在疾病高发阶段失去保障，而此时的重新投保可能因健康问题被拒保或面临极高保费。数据显示，60岁人群投保重疾险的拒保率超40%，且保费可达30岁时的3-5倍。长期险通过年轻时锁定费率，将高龄风险转嫁给保险公司，避免"保障空白期"。

经济成本层面，表面看短期险年费更低，但长期总支出反而更高。以30岁男性50万保额为例：选择终身重疾险（30年缴费）年均保费约8000元，总支出24万元；若选择每年续保的短期险，假设费率每10年上涨50%，至70岁累计保费将超35万元。更关键的是，短期险可能因产品停售或健康变化中断续保，而长期险一旦生效即保证续保至合同终止。

保障质量差异同样显著。主流长期重疾险覆盖病种达120种以上，含轻症/中症多次赔付、豁免保费等条款；而短期险通常仅保30-50种重疾，且理赔后合同终止。监管数据显示，长期险的理赔满意度达92%，远超短期险的78%。对于儿童投保，终身方案优势更明显。0岁宝宝投保50万保额，保终身总保费约7.5万元，而保30岁的方案虽前期总保费1.8万元看似便宜，但30岁后重新投保终身险需再支付15万元以上，总成本翻倍。

特殊情况下可灵活组合：高收入家庭可采用"终身险+短期险"叠加保额；企业主可搭配短期险应对阶段性高负债；但基础保障仍建议以长期险为主。值得注意的是，2024年保险行业协会新规要求长期险必须包含"费率调整提示条款"，进一步保障消费者权益。最终选择时，建议将重疾险保费控制在家庭年收入8%以内，优先确保足够保额（建议不低于年收入5倍），再优化保障期限。