重大疾病的平均治疗费用普遍在10万元以上，其中恶性肿瘤治疗费用约12-80万元，器官移植手术费用高达30-100万元，心脑血管疾病治疗费用在5-50万元不等。建议重疾险保额至少覆盖治疗费和3-5年康复费用，普通家庭配置50万起步，高收入人群需达到年收入3倍以上。

这一建议基于三大核心数据支撑：临床治疗费用显示癌症靶向药年花费可达30万以上，且80%进口特效药需自费；器官移植术后抗排斥药物年均支出约15万，需终身服用。医保报销存在明显缺口，三甲医院实际报销比例不足50%，靶向药即便进入医保目录，患者仍需承担30%-65%费用。更重要的是，治疗费用仅占冰山一角，患者需额外承担误工损失（按2025年城镇居民人均可支配收入测算，3年约40万）、护理费（重症日均500元）及康复营养支出（年均5-8万）。以典型病例测算，肝癌患者5年总支出约150万，其中自费部分超90万；而冠状动脉搭桥手术即便医保报销后，自费仍达12-25万。当前医疗通胀率年均8%-12%，远超理财收益，因此保额设计必须预留增长空间。专业配置逻辑应为：基础保额（治疗费）+收入补偿（3倍年收入）+负债覆盖（如房贷），例如年薪30万且有百万房贷者，理想保额应为30×3+100=190万。值得注意的是，新疆等地区医保封顶线仅60万，质子治疗等先进疗法全自费，需通过百万医疗险补充。2025年DRG付费改革虽降低次均费用3.2%，但重大疾病费用仍呈刚性上涨趋势，定期检视保额至关重要。