退休金的具体金额主要由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。基础养老金与当地社会平均工资和缴费年限挂钩，个人账户养老金取决于个人缴费积累，过渡性养老金则针对特定历史时期参加工作的人群。以2025年新规为例，一名35年工龄的杭州退休职工月养老金可达6328元，而33年工龄的同事则为5176元，差距主要体现在过渡性养老金计算上。

这一差异的核心原因在于养老金的计算机制。基础养老金采用全省社平工资与本人指数化月薪的平均值为基数，例如广州某职工月薪1.2万元、缴费28.5年，其基础养老金为(10800+12000)/2×28.5×1%=3253元。个人账户养老金则遵循"多缴多得"原则，账户总额除以计发月数（60岁退休为139个月），若退休前提高缴费基数至300%，账户金额可翻倍。过渡性养老金作为隐形财富，需结合视同缴费指数计算，例如南京某工程师因未申报高级职称，每月少领986元。城乡居民养老保险的计算逻辑类似但标准较低，按年缴300元、15年测算，多数地区月领金额在200-300元之间，但北京上海因基础养老金标准高（分别约950元和1400元），实际待遇显著提升。值得注意的是，缴费年限每增加5年，基础养老金比例相应提高，而延迟退休5年可使个人账户积累增加43%。这些数据均来自人社部2025年最新文件及各地社保部门公开案例，体现养老金"长缴多得、多缴多得"的基本原则。