当前市场上理财保险产品的年化收益率普遍在3%至6%之间，具体利率因产品类型、期限和风险等级而异。其中低风险的保本型产品年化收益约3%，而高风险的分红型或万能型产品可能达到5%-6%。

这一数据结论主要基于三方面权威依据：行业监测显示2024年国有银行定期存款利率已降至2%以下，同期储蓄国债3年期利率为2.38%，5年期为2.5%，相比之下保险理财产品通过资金池运作和长期锁息优势，能够提供更具竞争力的收益水平。专业机构统计表明，2025年主流保险公司推出的分红险实际结算利率中位数达4.2%，部分产品在资本市场向好时浮动收益可达5.5%以上，但需注意其收益构成中包含1.5%-2%的保底利率和浮动分红两部分。监管披露数据显示，去年四季度全市场182款净值型理财保险产品中，73%的产品年化收益率落在3.5%-4.8%区间，仅9%的产品突破5%，反映出行业整体收益中枢。

值得注意的是，理财保险的收益特性具有明显差异化。固定收益类产品采用"本金×约定利率×期限"的确定性计算方式，例如10万元投保3%年化产品，1年收益即为3000元。而分红型产品收益则由保证收益和不确定分红组成，如某产品保证利率2%加上1.5%分红率，20万元本金年收益可达7000元。万能险则采用日计息月复利模式，其演示利率通常分为低中高三档，实际结算以保险公司每月公布的利率为准，近年行业平均水平维持在4%左右。

从风险维度考量，理财保险的收益稳定性与其资金投向密切相关。固收类产品主要配置国债、金融债等低风险资产，收益波动率低于1%；混合型产品可配置不超过30%权益资产，历史最大回撤约5%；而投连险完全挂钩投资账户，可能出现本金亏损。2024年爆雷的70余起理财纠纷中，涉嫌违规宣传高收益的第三方理财产品占比达89%，而持牌机构发行的合规产品未出现实质性违约。

对投资者而言，选择理财保险时需重点审视三个要素：一是产品说明书载明的收益计算方式，区分保证收益与预期收益；二是保险公司近五年投资收益率水平，大型险企普遍维持在5%-5.8%的投资回报率；三是费用结构，2024年11月行业降费潮后，优质产品的管理费已降至0.05%-0.2%区间。建议采取"核心+卫星"配置策略，将70%资金配置于3%-4%的稳健型产品，30%配置于浮动收益产品以提升组合弹性。