吸烟者购买保险时，保费通常比不吸烟者高出20%-50%，在某些情况下甚至可能翻倍。以香港保险市场为例，吸烟男性年保费比非吸烟者高出484美元，25年累计差额可达1.2万美元。

这一保费差异主要基于吸烟带来的健康风险和保险公司精算数据。研究表明，吸烟者患肺癌的风险比不吸烟者高151%，肝癌风险增加32%，胃癌风险增加34%，食管癌风险增加47%。保险公司将这些数据纳入风险评估模型，导致吸烟者保费显著提高。中国有超过3亿烟民，7.4亿人受二手烟危害，每年约43万人因吸烟新发癌症。这些数据都成为保险公司定价的重要依据。

从保险产品类型来看，吸烟对保费的影响程度有所不同。寿险方面，吸烟者保费可能比不吸烟者高出50%到100%；重疾险方面，香港保险市场数据显示吸烟者保费增加约20%；医疗保险方面，吸烟者通常面临30%-50%的保费上浮。值得注意的是，一些保险公司会拒绝为重度吸烟者提供某些保险产品。

保险公司通常通过健康问卷获取投保人的吸烟信息。如果在投保时隐瞒吸烟状况，一旦发生理赔纠纷，保险公司可能以"未如实告知"为由拒绝赔付。好消息是如果投保后成功满12个月，可以向保险公司申请调整为非吸烟者费率，从而降低后续保费。香港保险市场就有此类规定，许多投保人因此成功。

从经济学角度看，保费差异反映了风险定价原则。吸烟者更高的疾病风险和更短的预期寿命，导致保险公司需要收取更高保费来平衡风险。数据显示，每年全球近600万人死于相关疾病，其中包含60多万被动吸烟者。这些惊人的数字直接影响了保险精算模型。

值得注意的是，新型产品如、加热不燃烧等是否会被保险公司视为"吸烟"，目前各公司政策不一。部分保险公司已开始将这类产品纳入风险评估范畴，但具体标准仍在完善中。这反映了随着产品创新，保险定价机制也在不断调整。

从投保策略角度，吸烟者不必等到成功后再投保。因为年龄增长本身就会导致保费上涨，现在投保后若成功，可以申请调整费率，这样既获得了即时保障，又不会因年龄增长而多付保费。但需要注意，调整费率时保险公司会重新评估健康状况，若出现新的健康问题，可能无法获得费率优惠。

保费差异不仅体现了保险公司的风险管理需求，也反映了社会对控烟的健康倡导。更高的保费既是对吸烟者的经济约束，也为其提供了经济激励。对于吸烟者而言，投保时如实告知吸烟状况至关重要，这不仅关乎保费高低，更关系到未来能否顺利获得理赔。