胎儿保险的最佳投保时间为怀孕13-28周。这个阶段既避开了早期妊娠不稳定期，又未进入孕晚期高风险阶段，是保险公司普遍接受的承保窗口期。具体来看，多数母婴险产品要求孕妇怀孕满13周且产检指标正常方可投保，而28周则是大多数产品的截止投保孕周上限。部分特殊产品如孕中险可放宽至22周起保，但保障范围会相应调整。

从医学和保险精算角度看，13-28周的投保窗口期设定具有充分依据。孕13周标志着胎儿进入相对稳定的发育阶段，此时流产率显著降低至1%以下。临床数据显示，妊娠糖尿病、高血压等并发症的高发期多在孕20周后，这使得13-28周成为风险可控的黄金时段。新生儿疾病成本数据显示，19.08%的新生儿需要住院治疗，其中早产儿（37周前分娩）占比达8-10%。保险公司通过限定投保孕周，可有效规避孕晚期（28周后）急剧上升的妊娠并发症风险，如子痫前期发病率在孕32周后增加3倍。精算模型表明，孕28周前投保的赔付率比孕32周后投保低42%，这解释了为何超过32周投保通常需转人工核保。值得注意的是，双胎妊娠的投保时限更为严格，通常要求在16周左右完成投保，因其早产风险比单胎高6-8倍。投保时需提供连续产检报告，尤其是孕11-13周的NT筛查和孕20-24周的大排畸结果，这些关键指标直接影响核保结论。对于早产史或高龄孕妇（35岁以上），部分产品会额外要求提交糖耐量、凝血功能等专项检查报告。从保障内容看，13-28周投保可覆盖90%以上的妊娠并发症和80%的新生儿先天性疾病，而28周后投保的保障范围通常要排除早产相关责任。建议准妈妈在孕中期完成保险规划，既确保保障最大化，又避免因孕周超标被拒保或加费。