国际劳工组织和世界银行建议，养老金替代率维持在55%-70%较为合理，能够保障退休人员基本生活水平。中国目前城镇职工养老金平均替代率约为58.6%，基本达到国际推荐标准的下限。

这一建议标准的制定主要基于以下几点考量：从国际经验来看，世界银行提出的70%替代率能够维持退休前后相近的生活品质，而国际劳工组织设定的55%是最低保障线。我国现行58.5%的目标替代率正是参考了这一国际标准。从实际保障效果分析，当替代率低于50%时，退休人员生活质量将显著下降。数据显示，2024年我国企业职工养老金平均替代率已降至39.7%，部分高收入群体甚至低至17%，远低于合理水平。从制度可持续性角度，过高的替代率会给养老保险基金带来沉重负担。当前我国60岁以上人口占比已达22.7%，预计2030年将突破25%，养老金支付压力与日俱增。从差异化需求出发，建议采取分层设计：对月收入3000元以下的低收入群体保持70%左右替代率，中高收入群体通过企业年金等方式补充至60%以上。需要注意的是，替代率会因缴费年限、退休年龄等因素产生个体差异。例如北京试点每多缴1年增加1%-2%基础养老金，上海对70岁以上老人每月额外补贴50-200元。建议劳动者尽早规划养老储备，通过商业保险等渠道弥补社保替代率不足。