共保比例通常指保险合同中约定的保险人与被保险人分摊损失的比例，常见比例为80%，即保险人承担80%损失，被保险人自负20%。在特定险种中，这一比例可能有所不同，如火灾保险普遍采用80%共保比例，健康保险也常采用类似比例。

共保比例的具体数值取决于险种类型、风险特征及行业惯例。以火灾保险为例，80%的共保比例已成为行业标准，其合理性基于财产价值的充分保障原则。这一比例要求被保险人至少投保财产价值的80%，否则理赔时将按比例扣减赔款。例如财产价值100万元，若仅投保60万元（即60%），实际损失50万元时，赔付金额为50×（60/80）=37.5万元，而非全额50万元。这种设计既避免了投保不足导致的道德风险，也确保了风险成本的合理分摊。健康保险领域同样广泛采用80%共保比例，如被保险人医疗费用为1万元时，保险公司赔付8000元，个人承担2000元。这种机制既保障了投保人权益，又通过成本分担降低过度医疗的可能性。对于大型商业风险，如航天项目或核电站建设，多家保险公司组成的共保体可能采用差异化比例分配，主承保方通常承担更高比例（如40%），其他共保人按15%-20%分摊。这种模式既满足高保额需求，又有效分散承保风险。共保比例的科学设定需考虑三个核心要素：一是风险发生概率与损失程度的历史数据；二是投保人的风险承受能力；三是保险市场的承保容量。例如卫星发射等低频高损风险，共保比例往往经过精算模型反复验证，确保各方责任均衡。我国《保险法》虽未直接规定具体比例，但通过资本金约束和危险单位管理间接规范共保行为，如要求保险公司对单一危险单位的自留责任不得超过资本金加公积金总和的10%，这促使保险公司通过共保或再保险转移风险。实践表明，80%左右的共保比例能较好平衡风险转移与投保人自担责任，既避免因比例过低导致保障不足，也防止比例过高诱发逆向选择。不同国家或地区可能根据市场成熟度调整比例，如欧美部分健康保险采用70%-90%浮动比例，与免赔额联动设计。共保比例的最终确定需通过保险合同明确约定，并载明于保单条款中，成为理赔计算的核心依据。