对于不同年龄段人群的保险配置策略，建议以家庭责任周期为核心考量，通常推荐保障至60-65岁。这一阶段覆盖了子女教育、房贷偿还等主要经济责任期，同时保费杠杆率较高。例如30岁男性投保100万保额定期寿险至60岁，年缴仅需800-1200元，总保费2.4万元可获得41.7倍保额杠杆。

这一建议基于三方面专业依据：首先从家庭责任看，60岁通常是子女完成高等教育（约22年周期）和房贷清偿（20-30年周期）的关键节点。数据显示35岁购房者选择保障至60岁，既能匹配负债周期，又能避免退休后保费浪费。其次从精算数据看，年龄对保费影响显著，30岁投保相同方案比40岁节省40%以上保费，55岁以上人群因死亡率曲线陡升，同等保额年保费可能达2500-4000元。第三是养老衔接需求，60岁后收入下降但医疗开支上升，若未配置足额健康险，延长寿险保障至70岁虽能弥补医疗债务，但总保费将增至4.5万元且杠杆率降至22.2倍。值得注意的是，特定群体如灵活就业人员可根据新政弹性调整，1975年出生的女性若选择2030年55岁退休，缴费年限仍按旧规15年执行，避免延迟退休导致的缴费压力。对于50岁以上人群，更建议转向医疗险和防癌险，因重疾险保费可能达到青年时期的3-5倍，而防癌险能针对性覆盖发病率达1000-1500/10万人的癌症风险。综合来看，保险配置本质是风险与成本的平衡，在核心责任期（通常60岁前）建立高杠杆保障，再通过健康险应对老年医疗风险，构成最经济的年龄分层保障体系。