购买重疾险的最佳年龄主要集中在三个黄金阶段：出生后28天至17岁的婴幼儿及青少年时期、20岁至35岁的青年阶段，以及35岁至45岁的中年阶段。这三个时期分别对应着保费最低、健康告知最宽松，以及家庭责任最重的关键人生节点。

从精算数据和保险实践来看，年龄是影响重疾险性价比的核心因素。婴幼儿时期投保具有显著优势，年均保费仅为成人的1/5至1/3，且核保条件宽松，即便存在健康问题也多可延期承保而非直接拒保。数据显示，儿童投保重疾险时，白血病等特定疾病可获得双倍赔付，且终身保障型产品在此时配置成本最低。青年阶段（20-35岁）是第二个关键窗口，此时身体健康状况良好，保费处于低位，30岁人群的保费约为50岁人群的1/3。中国保险行业协会2020年修订的重疾发生率表显示，恶性肿瘤在男性重疾理赔中占比达50%，女性高达80%，而这一年龄段正是预防癌症风险的经济高效期。进入35-45岁后，家庭责任达到顶峰，建议配置保额不低于年收入5倍的重疾险。理赔报告显示，41-60岁群体出险占比达62.63%，但件均赔付仅6.34万元，远低于重大疾病平均治疗费用，凸显中年加保的必要性。值得注意的是，50岁后投保会出现保费倒挂现象（总保费超过保额），60岁前罹患重疾的概率已达男性16%、女性14%，因此49岁前是获得足额保障的最后机会。保险公司普遍将投保年龄上限设定在50-65岁之间，但实际超过55岁后可选产品大幅减少，且保额通常限制在20万元以内。从风险管理的角度看，在身体健康的早年期建立保障，既能锁定终身费率，又能规避未来健康异常导致的拒保风险，是实现保险杠杆最大化的理性选择。