中国人保车险续保费用主要由交强险和商业险两部分构成。以6座以下家庭自用车为例，若上一年未出险，交强险续保费用为855元（首年950元优惠10%）；商业险中车损险约为车辆价值的1%-2%，如18万元车辆续保费约2751元，三者险300万保额约1491元，合计约5097元。若连续三年无出险，总保费可降至4000元左右；若出险两次，保费可能上浮25%至6300元以上。

2025年人保车险续保价格的形成机制具有严谨的精算基础和监管逻辑。从交强险来看，其费率浮动严格遵循"奖优罚劣"原则，连续3年无事故可享30%折扣，死亡事故则上浮30%，这是国家金融监管总局为引导安全驾驶设立的动态调节机制。商业险部分采用"基准保费×多维度系数"的计算模型：基准保费由中国精算师协会统一制定，如车损险为车辆购置价×0.9%+342元；关键调整系数中，NCD系数（无赔款优待）影响最大，连续4年无出险可享0.5折，出险2次则系数上浮25%。值得注意的是，新能源车因电池风险单独承保新规，保费比传统燃油车平均高15%，但人保推出的"电池健康险"对容量衰减至70%的车辆提供30%购车款补偿，部分抵消了保费差异。根据行业数据，2025年车险市场呈现两大特征：一是线上续保占比提升，微保平台车险询价量同比增长50%；二是马太效应显著，人保等头部险企市场份额达69.1%，其定价优势使续保客户平均节省11.7%保费。建议车主提前45天启动续保流程，充分利用早鸟优惠和积分抵扣，同时可通过人保"车辆现值评估系统"上传照片获取精准车损险保额建议，避免超额投保。对于小额维修（2000元以内），自费处理比出险更划算，可防止触发NCD系数上浮。